Ипотека выдается на срок от 1 года до 20-30 лет, в зависимости от условий конкретного банка. Это не означает, что при заключении договора вы становитесь заложником указанных банком сроков, срок рассчитывается обеими сторонами, а его крайняя дата принимается согласованно. В большей мере от заемщика зависит, на какой срок он берет кредит. Чем длительней он пользуетесь кредитом, тем больше денег получит банк.
Поэтому беря кредит, каждый честный заемщик надеется исполнить свои обязательства в срок. Многие ипотечные заемщики идут еще дальше – стараются отдать кредит досрочно. Считается, что стремление быстрее вернуть деньги связано с нашим менталитетом: россияне не привыкли жить в долг. Может быть, наш менталитет прав? И деньги надо отдавать быстрее, а не через 20-30 лет? Давайте разберемся.
В первые годы заемщик выплачивает проценты, а основной долг уменьшается крайне медленно. При сроке кредита на 20 лет в первый год лишь 10% выплат пойдут в погашение кредита, а 90% выплаченных средств уйдут на обслуживание долга. Доли сравняются 50% на 50% примерно на тринадцатом году пользования заемными средствами. Поэтому заемщики стараются выплачивать остаток кредитной задолженности с опережением графика и отдавать в банк сумму больше обязательный платеж.
Ясно, что для банков досрочное погашение невыгодно. Если деньги приходят в банк раньше срока, то банк сталкивается с необходимостью снова их куда-то пристраивать, ему сложнее планировать кредитный портфель. Поэтому банки стараются затруднить досрочное погашение кредитов и даже накладывают штрафы на торопливых заемщиков. Как выясняется, полное досрочное погашение всего кредита, даже с уплатой штрафов, выгоднее, чем соблюдение графика платежей: основной долг сразу уменьшается, соответственно, на него начисляется меньше процентов, и эта экономия будет проявляться в течение всего срока кредитования.
Эксперты также советуют рублевые кредиты гасить досрочно. Они считают, что досрочное погашение - это шаг на пути к доходу. Ведь сумму, сэкономленную на процентах за пользование кредитом, вполне можно рассматривать как доход.
